Les indépendants tardent à prendre leur retraite alors que l'on constate un record de départs anticipés chez les salariés

Jamais autant de travailleurs n’ont pris leur pension avant 65 ans. La tendance est inversée pour les indépendants : l’âge moyen auquel les entrepreneurs cessent de travailler est passé de 63,1 à 63,6 ans l’année dernière.

C’est ce que révèle l’enquête annuelle sur les pensions réalisée par l’expert en RH Acerta sur la base des données de plus de 570 000 travailleurs et de 190 000 indépendants à titre principal.

Les Belges prennent leur pension vers 63 ans en moyenne

Un peu plus de quatre travailleurs sur dix (42,8 %) qui ont pris leur pension en 2024 l’ont fait avant 65 ans, l’âge légal de la pension jusqu’en 2025. Ils n’avaient encore jamais été aussi nombreux auparavant. Il s’agit d’une hausse de près de 3 % par rapport à l’année précédente. L’âge moyen de départ à la pension des travailleurs dans notre pays est donc de 63 ans et 5 mois. Les mesures actuelles visant à encourager les gens à repousser la date de leur départ à la pension n’ont pas l’effet escompté. Il reste à voir si les mesures de l’accord de gouvernement auront des répercussions sur cette situation.

Illustration 1 : Répartition par âge des travailleurs en contrat à durée indéterminée qui ont pris leur pension + évolution, tous secteurs – Chiffres Acerta

Laura Couchard, experte juridique chez Acerta Consult, explique : « Avec le recul progressif de l’âge légal de la pension, on peut s’attendre à ce que le pic des départs à la pension suive la même tendance à l’avenir. De plus, depuis le 1er juillet 2024, les travailleurs accumulent un bonus de pension en continuant à travailler au-delà de leur date de départ à la pension la plus proche. La période d’application de cette mesure est encore trop courte pour en constater les effets. Le nouveau gouvernement modifie certaines conditions d’accès à la pension anticipée. À partir de 2026, le système sera d’ailleurs remplacé par un système de bonus-malus. Le bonus de pension tel qu’il a été introduit l’année dernière disparaîtra donc. Il reste donc à voir quelles seront les répercussions du nouveau système sur les chiffres. En ce qui concerne les flexi-jobs, il existe depuis cette année un plafond supplémentaire sur ce qui peut être gagné si le travailleur a pris sa pension anticipée, ainsi qu’une période d’attente, afin d’éviter que le système ne mette à mal les occupations classiques, ce qui, nous pouvons le supposer, aura peu d’effet sur les plans de pension des travailleurs. »

Départs à la pension plus tôt, surtout dans la construction, la logistique et le transport

Dans certains secteurs, davantage de personnes prennent leur pension plus tôt. C’est dans le secteur de la construction que ce phénomène est le plus frappant, puisque 58,3 % des départs à la pension ont lieu avant l’âge de 65 ans. Dans le secteur de la logistique et du transport, ce nombre s’élève à 57,8 %. Il existe par ailleurs des secteurs où l’on attend la pension un peu plus longtemps. C’est particulièrement le cas dans le secteur non marchand (notamment les hôpitaux et les maisons de repos et de soins) : un peu moins de 34 % des travailleurs qui ont pris leur pension en 2024 avaient moins de 65 ans.

Certaines différences sont aussi liées au genre et au statut. En moyenne, les femmes prennent leur pension plus tard : en 2024, un peu moins de 40 % des femmes qui ont pris leur pension avaient moins de 65 ans, contre 46 % pour les hommes. En moyenne, les ouvriers prennent leur pension plus tôt que les employés : 56 % des ouvriers qui ont pris leur pension en 2024 avaient moins de 65 ans, contre 34 % environ pour les employés.

Illustration 2 : Pourcentage de travailleurs sous contrat à durée indéterminée qui ont pris leur pension en 2024, selon l’âge et par secteur, par sexe et par statut – Chiffres d’Acerta

Laura Couchard poursuit : « Une sortie anticipée du marché du travail correspond généralement et logiquement à un début de carrière précoce. C’est le cas, par exemple, dans les secteurs de la construction et du transport. La plupart des travailleurs peuvent prendre leur pension avant l’âge de 65 ans parce qu’ils ont déjà accompli une longue carrière. Inversement, ceux qui poursuivent leurs études et entrent donc sur le marché du travail à un âge plus avancé prendront également leur pension plus tard. C’est plus souvent le cas pour les employés que pour les ouvriers. Le fait que les femmes tendent à prendre leur pension plus tard que les hommes peut être lié au fait qu’elles sont plus susceptibles d’interrompre leurs carrières, notamment en raison des différents régimes de congé qu’elles sont plus enclines à utiliser ou parce qu’elles sont plus susceptibles de travailler à temps partiel. »

Les indépendants prennent généralement leur pension plus tôt que les travailleurs

Par rapport aux travailleurs, les indépendants arrêtent généralement de travailler plus tôt. En 2024, 53,7 % des indépendants qui ont pris leur pension l’ont fait avant l’âge de 65 ans. C’est certes moins que les deux dernières années, où 55 % (2022) et 64,5 % (2023) des indépendants qui avaient pris leur pension avaient moins de 65 ans. Comme pour les travailleurs, on observe également un pic de départs à la pension chez les indépendants à l’âge exact de 65 ans. L’âge moyen du départ à la pension des indépendants en 2024 était de 63,6 ans, soit légèrement plus tard que l’année précédente (63,1 ans).

Illustration 3 : répartition de l’âge de départ à la pension des indépendants – chiffres d’Acerta

Olivia Legradi, experte starters et indépendants chez Acerta poursuit : « Prendre une pension anticipée en tant qu’indépendant a toujours des conséquences financières : le montant de la pension est plus faible, l’impôt sur la pension complémentaire est plus élevé et les revenus après la pension sont limités jusqu’à l’âge légal de la pension. Pourtant, nous constatons que plus de la moitié des indépendants qui ont pris leur pension en 2024 avaient moins de 65 ans. Le fait que les indépendants ne peuvent pas arrêter progressivement leur carrière entre en ligne de compte : il n’existe pas d’emplois de fin de carrière pour les indépendants. Il reste à voir comment l’âge de la pension des indépendants évoluera en 2025 et les années suivantes. La question est de savoir si les mesures de l’accord de gouvernement (le nouveau système de bonus-malus) entraîneront un recul de l’âge effectif de la pension. On peut s’attendre à ce que les gens envisagent à nouveau un plan de pension. »

À propos des chiffres

Cette enquête est basée sur les données réelles de 190 000 indépendants à titre principal et de quelque 574 000 travailleurs (ouvriers et employés) sous contrat à durée indéterminée en service auprès d’environ 44 000 employeurs du secteur privé. Ensemble, ils reflètent le marché du travail du secteur privé en Belgique en ce qui concerne le statut, le genre, l’âge, le régime de travail, la région et la taille des entreprises.

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